Очень распространён сценарий, практически всегда так происходит, что при выплате страхового возмещения по Каско на условиях полной гибели ТС (экономической целесообразности ремонта, или как часто называют такие случаи «тотал»), страховая компания занижает выплату путём завышения годных остатков автомобиля.
Как страховые занижают выплаты при «тотале»
По правилам страхования при «тотале» компания выплачивает страховую сумму за вычетом стоимости годных остатков — то есть тех частей автомобиля, которые можно реализовать. В целях завышения стоимости годных остатков, т.е. той суммы, которая будет вычитаться из страхового возмещения, страховые компании определяют стоимость через некие заочные аукционы, которые показывают, что стоимость годных остатков высокая. Фактически позиция страховщика сводится к следующему: остатки автомобиля стоят дорого, значит выплата будет существенно меньше.
Однако здесь есть важный юридический нюанс, которого не знают большинство автомобилистов, чем, в свою очередь и пользуются страховые компании
Судебные эксперты при определении стоимости годных остатков оценивают их, руководствуясь Методическими указаниями МинЮста по оценке ущерба, а не результатами аукционов. И результаты получаются значительно ниже.
Наш кейс. Диспозиция
Апрель 2025 года: произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля Mercedes-Benz GLE. Машина была застрахована по КАСКО в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» на 3.920.000 рублей.
Июнь 2025 года: страховая компания признала, что ремонт автомобиля экономически нецелесообразен, т.е. квалифицировала случай как «полную гибель» и произвела выплату 1.245.000 рублей за вычетом годных остатков авто, которые оценила в 2.685.000 рублей
Независимая экспертиза автомобиля
После отказа в доплате владелец автомобиля обратился в «Юридическое бюро Параграф».
Мы организовали независимую экспертизу автомобиля, согласно которой действительная рыночная стоимость годных остатков составляла 931.645 рублей. Т.е. разница оказалась существенной.
Июль 2025 года: нашими автоюристами была направлена досудебная претензия в адрес страховой компании с требованием доплатить страховое возмещение в размере 1.743. 355 рублей. Но в добровольном порядке наши требования удовлетворены не были.
Позиция суда: аукцион — не универсальный способ расчёта
Дело рассматривал Московский районный суд Санкт-Петербурга. В ходе процесса страховая настаивала на законности своего расчёта. А т.к. нашими автоюристами были заявлены требования выплаты неустойки и штрафа, то также просила снизить штраф и неустойку как несоразмерные.
Суд постановил, что:
- порядок определения стоимости годных остатков должен быть направлен на установление действительной рыночной стоимости;
- произвольное предложение участника аукциона не является объективным подтверждением рыночной цены;
- условия договора, ухудшающие положение потребителя, являются ничтожными.
Суд принял во внимание наше экспертное заключение, признал его допустимым и достоверным доказательством и указал, что страховщик не представил альтернативной экспертизы и не опроверг расчёты.
В результате суд признал обязанность страховой компании произвести нашему клиенту доплату по нашим расчётам.
Наши автоюристы взыскали через суд
Январь 2026 года: с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу нашего клиента взыскано:
- 1.743.355 рублей — невыплаченное страховое возмещение
- 98.219 рублей — неустойка
- 136.316 рублей — проценты за пользование чужими денежными средствами
- 700.000 рублей — штраф за неудовлетворение законных требований потребителя в досудебном порядке
- 20.000 рублей — компенсация морального вреда
- 8.004 рублей — государственная пошлина
- 30.000 рублей — расходы на представителя
Дополнительно суд постановил начислять проценты на сумму долга до дня фактического исполнения решения. Сумма, которую получил в итоге наш клиент превысила 2.700.000 рублей сверх первоначальной выплаты.
Почему это дело важно
Это решение суда подтверждает принципиально важную позицию: при «тотале» страховая не вправе занижать выплату, прикрываясь аукционным предложением, если оно не отражает реальную рыночную стоимость остатков.
Если страховая компания:
— признала «полную гибель» вашего автомобиля,
— занизила вам выплату страховую выплату,
— отказала в доплате,
— ссылается на «аукционную цену» остатков,
ситуацию можно и нужно оспаривать.
Наши автоюристы анализируют договор страхования, проверяют корректность расчётов, организуют независимую экспертизу и представляют интересы клиента в суде.
Если вы столкнулись с аналогичной проблемой — при правильной стратегии шансы на взыскание полной суммы действительно высоки.