Как поступить, если ваша страховая занизила выплату по полису Каско или ОСАГО?
Занижение страховых выплат по ОСАГО
Если выплата страхового возмещения производится в денежной форме, то страховая компания может исключить из расчета стоимость деталей, узлов и агрегатов, которые якобы не были повреждены в рассматриваемом ДТП.
В этом случае необходимо сделать независимую экспертизу ущерба автомобиля — чтобы эксперт составил заключение о реальной стоимости восстановительного ремонта автомобиля. Обратите внимание на то, чтобы эксперт подробно сфотографировал все имеющиеся (особенно скрытые) повреждения транспортного средства.
Также страховая организация может исключить из страхового покрытия элементы, которые уже имели иные повреждения до наступления рассматриваемого страхового случая. В этом случае необходимо понимать, не требуются ли более серьезные ремонтные воздействия на ранее поврежденные элементы, после наступления страхового случая.
К примеру, если на момент ДТП имеется повреждение ЛКП двери, а после ДТП дверь подлежит замене, то исключение замены двери будет необоснованным. С данной проблемой также поможет справиться независимая экспертиза.
Узнать реальную стоимость восстановительного ремонта автомобиля можно с помощью Независимой экспертизы
Занижение страховых выплат по Каско
Часто используемые методы страховщиков по занижению страховых выплат по Каско:
1) Исключение части поврежденных элементов, не упомянутых в справке, выданной сотрудником ГИБДД
Такой аргумент — искусственно притянутый повод для того, чтобы страховая занижала выплату. Сотрудники ГИБДД – не эксперты, они не могут определить принадлежность каждого конкретного повреждения к одному и тому же ДТП. К тому же на момент совершения ДТП автотранспорт может быть попросту грязным, и, с учетом времени суток момента происшествия, все повреждения инспекторы ГИБДД могут просто не увидеть.
Если происходит занижение страховой выплаты с этим аргументом, нужно просить сотрудников в отделе ГИБДД дописать повреждения автомобиля. Если устное обращение не помогло, нужно обратиться письменно. К просьбе необходимо приложить фотографии.
Либо же вы можете настоять в страховой компании на проведении технической экспертизы автотранспорта, чтобы определить, какие из повреждений имеют отношение к ДТП, ставшему страховым случаем. Такой вариант правильнее с точки зрения юридической процедуры, но обычно он значительно дольше, а его результат малопредсказуем, ведь повторную экспертизу автомобиля, скорее всего, будет проводить все тот же ангажированный страховой компанией эксперт.
2) Страховая занижает выплату благодаря заключению ангажированной технической экспертизы или «карманного» сотрудника страховой о завышености стоимости вашего ремонта
Этот метод может быть использован, если вы оплачивали ремонт автотранспорта за свои средства или настаиваете на произведении страховой выплаты по итогам акта независимой экспертизы. Для варианта оплаченного ремонта проблема решается достаточно просто: по ст. 929 ГК РФ ваши убытки должны быть возмещены. Согласно ст. 15 ГК РФ к убыткам как раз и относятся реально понесенные расходы на ремонт авто.
Ваши действия: составляете досудебную претензию и отправляете в страховую.
Если начинаются разногласия по суммам двух экспертиз: вашей, независимой, и той, которую провела страховая, занижающая выплату — в досудебном порядке такое обычно не решится. А в суде, если экспертные заключения есть у каждой стороны, суд обычно назначает свою, судебную экспертизу, решение которой является определяющим.
3. Вы можете столкнуться с тем, что страховая занижает выплату, завышая цену ремонта авто при серьезных ДТП
Страховая «разворачивает» вашу ситуацию таким образом, что страховую выплату требуется производить лишь на условиях «Полной гибели» транспортного средства.
Допустим, ваше авто стоит 500 тыс. руб. и цена его ремонта после ДТП составит 300 тыс. руб. Но если искусственно поднять эту сумму, то размер страховой выплаты уменьшится до доаварийной стоимости за вычетом годных остатков (обычно стоимость «годников» всегда необъективна и, на удивление, необъективна в пользу страховой организации). То есть ваша страховая выплата может оказаться меньше 200 тыс. руб., хотя если бы авто прошло ремонт, который должна была оплачивать страховая — вы получили бы 300 тыс. руб. Аналогичная ситуация также часто возникает в рамках договора ОСАГО.